年底最后一波节税福利!五星养老产品——宏利泰和养老FOF值得关注!
临近年末,个人养老金即将迎来一年一度的递延纳税优惠。个人养老金号称“养老储备+节税+保值增值”三效合一,今年年底之前完成购买,明年3月1日至6月30日个税汇算清缴期间就可以退税,最高能节税5400元。
尽管个人养老金政策已推出并运行快一年了,但目前了解的人仍然不多。 “哪类养老产品好?”“怎样选择个人养老金产品”等问题依然困扰着广大投资者。
个人养老金于2022年底开始运行,但实际上公募基金早在2018年就开始布局养老FOF产品。作为首批养老FOF管理人之一的宏利基金,旗下的宏利泰和平衡养老目标三年持有混合(FOF)(下称“宏利泰和养老FOF”,A份额代码:006306)自2018年成立以来,实现了近30%的显著收益。
银河证券数据显示,截至三季度,宏利泰和平衡养老FOF近三年收益在同类产品中跻身TOP3。目前,宏利泰和养老FOF已增设了针对养老基金的Y份额(代码:018161),由宏利基金资产配置部总经理张晓龙管理。从当前时点看,权益市场介入性价比高,从投资端来看是比较好的买点。
个人养老金属于第三养老支柱,可以理解为第一和第二养老支柱上的“增强养老”,于2022年11月开始在全国36个试点运行。根据规定,在试点城市的投资者都可以开通养老金账户参与其中,一年参与额度上限为1.2万元。这1.2万元即可以参与养老金投资,还能在个人综合所得或经营所得中据实扣除。可省税金额从360元到5400元不等。
个人全年税前收入总和减去6万元,再扣除五险一金和其它专项附加就是“全年应纳税所得额”,不同的全年应纳税所得额对应的税率分别为0～45%。
举个例子,张女士的年收入扣除五险一金、子女教育、老人赡养等专项附加后是15万元,再扣除6万起征点,全年应纳税所得额是9万,那么张女士的税率是10%,交税额是90000元*10%=9000元。如果张女士每年存入个人养老金12000元,那么她的交税额变为(90000-12000)元*10%=7800元。缴费当年可以节税9000-7800=1200元。最高个税税率是45%,因此年度最高可以节税12000元*45%=5400元。
个人可自主购买的养老金产品有四类,分别是个人养老公募基金、储蓄养老、理财养老、商业养老保险。四类产品中数量最多、投资优势明显的是个人养老公募基金。截至目前,设置Y份额的养老目标基金产品已超过了170只。其中,养老投资属性最明显的,当属我国首批养老FOF管理人,拥有超20年公募管理经验的宏利基金,就是其中之一。
早在2018年养老目标基金开闸时,宏利基金就发行了宏利泰和养老FOF,成为我国养老FOF行业的“先行者”。随后,宏利基金继续布局了宏利泰和稳健养老目标一年持有混合(FOF)、宏利养老目标2030一年持有混合基金(FOF)等产品,截至目前已覆盖到稳健、平衡等偏好需求、2025和2030年等多个退休日期的养老产品。
2018年以来行情跌宕起伏,但这些FOF产品依然逆势实现了正收益。截至2023年三季度末,宏利泰和成立以来的回报率接近30%。济安金信基于盈利能力、抗风险能力、选基能力和择时能力四个维度,对宏利泰和养老FOF给予了五星评级。根据银河证券数据,截至今年三季末,宏利泰和平衡养老目标三年持有混合(FOF)近三年在同类产品中排名TOP3。
在这些养老优势赋能下,宏利泰和平衡养老目标三年持有混合(FOF)早在2023年就专门增设了针对养老基金的Y份额(018161)。Y份额不收取销售服务费,管理费和托管费费率也有一定优惠。
